новости, статьи, пресса, погода, фотоблог

Два взаимосвязанных постановления — №№ 435 и 436 — опубликованы на официальном сайте российского кабмина в понедельник, 6 апреля.

Оба нормативных документа обеспечивают выполнение инициированного в марте и подписанного президентом 3 апреля закона. В обоих нормативных документах идет речь о тонкостях предоставления «кредитных каникул» — физическим лицам и бизнесу — в условиях коронавирусной пандемии. Вполне ожидаемо, что на некоторую передышку в погашении взятых займов смогут рассчитывать не все… Если только сами банки не пойдут навстречу самым добросовестным своим заемщикам.

Не превышая максимум

Постановление № 435 устанавливает кредитный «потолок» — размеры займов, превышение которых позволит банкам отказать в отсрочке выплат на вполне законных основаниях. Официально это называется «максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств».

Впрочем, кредит кредиту рознь — кто-то в непростых условиях самоизоляции пытается справиться с потребительским займом, а на ком-то «висит» ипотека… Согласно постановлению, «потолок» в каждом таком случае — свой (максимум определяется по сумме, полученной заемщиком на этапе выдачи):

ипотека — 1,5 млн рублей;

автокредит (с залогом автотранспортного средства) — 600 тыс. рублей;

потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей — 300 тыс. рублей;

потребительский кредит для физических лиц — 250 тыс. рублей;

кредитные карты для физлиц — 100 тыс. рублей.

С одной стороны, «максимальная сумма» — это предел, и, если ваш долг банку больше, на «кредитные каникулы» лучше не рассчитывать. С другой стороны, «на момент выдачи» — это, мягко говоря, не совсем то же, что «здесь и сейчас»: если брали вы два миллиона, а сегодня должны полтора — в отсрочке погашения займа банк может и отказать…

Из прочих важных условий предоставления кредитных каникул следует помнить:

во-первых, это максимум на полгода (через шесть месяцев действие кредитного договора возобновится в полном объеме, и там уже вносить платежи нужно будет по графику);

во-вторых, действие обоих постановлений (и закона, который они обеспечивают) распространяется только на займы, полученные до 3 апреля 2020 года;

в-третьих, даже если максимальная сумма займа не «перескакивает» установленную правительством планку, право претендовать на кредитные каникулы еще нужно доказать…

Кому позволено?

Принятые на федеральном уровне нормы дают право на обращение в банк за предоставлением «кредитных каникул» сроком на шесть месяцев максимум тем заемщикам, которые смогут документально подтвердить, что их доходы за предшествующий месяц снизились на 30 процентов. Сравнение в данном случае будет проводиться со среднемесячными доходами предыдущего года, при этом, как уже было сказано, важно, чтобы кредит был получен до 3 апреля нынешнего года (хотя заявление о льготной отсрочке платежей можно подать в любой момент с момента вступления в силу соответствующего закона, главное, чтобы не позднее 30 сентября 2020 года).

Дальше, казалось бы, все просто — заёмщик заявление написал (причем совсем не обязательно — на бумаге: подать заявление на предоставление отсрочки по платежам можно на сайте кредитной организации или по телефону), банк заявление рассмотрел (конечно же, положительно), льготный период начался (сразу же после рассмотрения)…

Но на самом деле, одной «бумажкой» претенденту на «коронавирусные каникулы» не обойтись: есть утверждённый перечень документов, с помощью которых необходимо в срок до 90 дней подтвердить снижение дохода. А если этого не сделать (или предоставленные документы «не сыграют» в пользу заявителя), условия кредита вернутся к первоначальным, но с кучей важных и неприятных «но»:

просроченная задолженность,

неустойка,

ухудшение кредитной истории…

А кредитку, если она есть, заблокируют без права разблокировки.

ВАЖНО!

В перечень подтверждающих документов входят:

справка о доходах физического лица и удержанных суммах налога по форме, утверждённой ФНС за текущий год и за 2019 год.

выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного.

больничный лист, выданный на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.

И, кстати, даже если все документы заемщик соберёт вовремя и передаст банку своевременно, кредитная организация может дополнительно проверить факт потери дохода заявителем в ФНС, ПФР, Фонде социального страхования и в ФОМС. И такое право у нее есть.

Что будет после

После того, как льготный период, согласованный банком, завершится,

Заемщик продолжит погашать кредит на тех условиях, которые действовали до льготного периода. И тут уже будет неважно, восстановился его доход за прошедшие шесть месяцев или нет — платить нужно будет в те даты, которые прописаны в кредитном договоре.

Если до начала кредитных каникул вы пользовались кредитной картой, то приготовьтесь к необходимости выплатить начисленные за льготный период проценты в течение 24 месяцев — равными ежемесячными платежами. При этом срок первого платежа наступит через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка.

По потребительскому кредиту начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, нужно будет выплатить после того, как сам потребительский кредит будет погашен ежемесячными платежами. Не выплаченные во время льготного периода ипотечные платежи по основному долгу и процентам заёмщик должен «закрыть» после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами.

ВНИМАНИЕ!

Согласно закону (здесь и выше речь идет о Федеральном законе от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», вступившем в силу «со дня его официального опубликования»), весь льготный период действует запрет на проведение расходных операций для заёмщика и созаёмщика, а по кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга начисляются проценты.

Метки: Законодательство | Коронавирус | Кредиты